Einführung

Sie sind auf der Suche nach einem besseren Zinssatz für einen aktuellen Kredit? Sind Sie von Worten wie Refinanzierung oder Umschuldung von Krediten einfach nur verwirrt? Fordert Ihre Bank Sie auf, Ihren alten Kredit zu überdenken? Ist Ihr altes Darlehen zu viel für Sie und Sie hätten lieber ein neues und besseres System?

Wenn Sie diese Fragen teils oder ganz mit Ja beantworten, sind Sie bei uns genau richtig. Die Welt der Kredite, Banken, Immobilienfinanzierung und Schulden kann verwirrend sein. So viele Formalitäten, Terminologien und Papierkram.

Immobilien sind eine großartige Investition, wenn sie klug und sorgfältig geplant sind. Sie können eine Immobilie kaufen, um sie später zu verkaufen, oder sie als Mietobjekt behalten, um ein regelmäßiges Einkommen zu erzielen.

So oder so kann der Besitz eines Hauses eine große Investition sein; manchmal müssen Sie vielleicht einen Kredit aufnehmen, um die Finanzierung zu bewältigen. Aber wussten Sie, dass Sie Ihren aktuellen Kredit refinanzieren können, um ein besseres Angebot zu erhalten? Wenn Sie sich fragen, wie und was das bedeutet, sind wir hier, um Ihnen zu helfen.

Was ist eine Umschuldung / Refinanzierung?

Sie fragen sich vielleicht, was genau diese Begriffe bedeuten. Nun, die Verwendung des Begriffs Refinanzierung variiert je nach Kontext. Die Refinanzierung, auch wenn sie gelegentlich im Zusammenhang mit der Umstrukturierung von Schulden verwendet wird, ist der Prozess, durch den Banken Geld leihen, um Kredite zu vergeben.

Im letztgenannten Szenario wäre Refinanzierung ein Synonym für „Kreditablösung". In allen anderen Fällen handelt es sich um die Beschaffung von Kapital für die Banken zur Finanzierung ihrer Kreditgeschäfte.

Refinanzierung kann auch als Synonym für „Umschuldung“ verwendet werden, wenn es darum geht, einen bestehenden Festzinsvertrag oder ein Immobiliendarlehen durch ein neues zu ersetzen. Daher ist es immer wichtig, den Kontext des Begriffs zu berücksichtigen.

Bankkunden müssen sich refinanzieren, um für einen Kredit infrage zu kommen. Die Bank muss die Kredite, die sie den Kunden zur Verfügung stellt, zunächst finanzieren. Im Gegensatz dazu ist es nicht erforderlich, Kapital für Verbindlichkeiten, Garantien oder andere Verpflichtungen zu beschaffen.

Wenn liquiditätswirksame Geldgeschäfte abgeschlossen werden, gilt dies nur für Geschäfte, bei denen Buchgeld oder Bargeld zur Verfügung gestellt werden soll.

Banken und Bausparkassen in Österreich können sich auf dem Interbankenmarkt zum aktuellen Referenzzinssatz refinanzieren, in der Regel dem 3-Monats-Euribor plus einem Aufschlag.

Die Banken stützen sich auch auf Giroeinlagen, Spareinlagen, Pfandbriefe und Swap-Linien für festverzinsliche Darlehen als Finanzierungsquellen.

Diese vergibt vor allem Kredite mit einer Laufzeit von einer Woche gegen akzeptable Sicherheiten (Anleihen mit einer soliden Bonität). Darüber hinaus gibt es krisenbedingte Sondertranchen mit längeren Laufzeiten für in Schwierigkeiten geratene Banken.

Per 14. September 2022 lag der dafür berechnete Hauptrefinanzierungssatz bei 1,25 %. (ab dem 8. September 2022, Beschluss der EZB).

Die Banken müssen die langfristigen Finanzierungen so lange wie möglich verlängern, ebenso wie die kurzfristigen Kredite mit entsprechenden Laufzeiten (nicht zu kurz, sondern mit den gleichen oder sogar längeren Laufzeiten).

Wie funktioniert die Umschuldung / Refinanzierung?

Im Wesentlichen geht es bei der Umschuldung darum, einen neuen Kredit aufzunehmen und mit dem Erlös den Saldo des vorherigen Kredits zu tilgen. Im Idealfall haben Sie dann einen neuen Kredit, der für Ihre Lebensumstände weitaus günstiger ist als der alte. So können Sie Ihre Finanzen besser und effizienter planen.

Im Folgenden wird schrittweise erklärt, wie eine Umschuldung normalerweise funktioniert:

1.   Ermitteln Sie die aktuellen Umstände

Prüfen Sie Ihren aktuellen Kredit, um festzustellen, ob er unter den gegebenen Umständen noch sinnvoll ist. Können Sie die monatliche Zahlung effektiv bewältigen? Sind die Zinssätze möglicherweise höher als üblich? Wie zufrieden sind Sie mit dem festen oder variablen Zinsmodell? Wollen Sie den Kredit verlängern, um eine Renovierung zu bezahlen?

2.   Ermitteln Sie die Kosten einer Umschuldung

Finden Sie heraus, welche zusätzlichen Kosten auf Sie zukommen, wenn Ihr Kredit umgeschuldet wird. Fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an, wenn Sie Ihr bisheriges Darlehen refinanzieren? Was ist mit Notargebühren und Änderungen im Grundbuch?

3.   Bewerten Sie Alternativen

Die Suche nach der besten Bank für die Kreditoptimierung ist jetzt entscheidend. Lassen Sie einen Spezialisten für Wohnbaufinanzierung mehrere Angebote einholen und achten Sie dabei genau auf die einzelnen Kostenelemente, wie Zinssatz, Bearbeitungsgebühr und Kontoführungsgebühr. Der angebotene Zinssatz richtet sich wie beim ersten Kredit nach Ihrer Bonität, den gestellten Sicherheiten und dem Kreditbetrag.

4.   Unterschreiben Sie den Kreditvertrag

Nachdem Sie eine zuverlässige Finanzierungsquelle gefunden haben, unterzeichnen Sie den neuen Kreditvertrag.

5.   Umschuldungsprozess

Die neue Bank zahlt den alten Kredit während des gesamten Umschuldungsprozesses vollständig zurück. Außerdem können Sicherheiten auf die neue Bank übertragen werden, wie z. B. die im Grundbuch eingetragene Hypothek.

Was sollten Sie bei der Umschuldung / Refinanzierung beachten?

Bevor Sie das neue Kreditangebot unterschreiben, sollten Sie es gründlich prüfen! Eine Mahnfrist im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung kann sich als problematisch erweisen, ebenso wie Geldstrafen, die eine Umschuldung eventuell unrentabel machen.

Effektiver Zinssatz vs. Normaler Zinssatz

Der jährliche Zinssatz, zu dem der Darlehensbetrag zu verzinsen ist, wird als Nominalzins bezeichnet. Da jedoch zusätzliche Kosten nicht berücksichtigt werden, gibt der Nominalzinssatz keine Auskunft über die wahren Kosten eines Kredits.

Der Effektivzinssatz berücksichtigt im Gegensatz zum Nominalzinssatz alle weiteren preisbestimmenden Faktoren aus dem regelmäßigen KreditverlaufPreisbestimmende Faktoren sind Nominalzinssatz, Bearbeitungsgebühren, Auszahlungskurs, Tilgungssatz, -beginn und -höhe, Zins- und Tilgungsverrechnungstermine. Aufgrund der enthaltenen Kosten ist der effektive Zinssatz immer höher als der nominale Zinssatz.

Zusätzliche Dinge, die Sie beachten sollten

In vielen Fällen verbessert eine Umschuldung die Kreditbedingungen. Aber es kann auch einige Fallstricke geben. Achten Sie vor einer Umschuldung auf die folgenden Punkte.

●      Kündigungsfrist

Erkundigen Sie sich, wie lange Sie Ihr altes Darlehen abbezahlen müssen.

●      Effektivzinssätze

Wenn Sie alte und neue Kredite vergleichen, sollten Sie nicht nur die Sollzinsen, sondern auch die Effektivzinsen berücksichtigen. Denn neben den Sollzinsen umfasst der Effektivzins auch andere Kosten.

●      Behalten Sie jede Ausgabe im Auge

Lassen Sie sich nicht zu leicht von einem niedrigen Zinssatz überreden, sondern berücksichtigen Sie alle zusätzlichen Kosten, die mit einem Kreditwechsel verbunden sind. Nur so können Sie feststellen, ob es sich wirklich auszahlt.

●      Vergleichen Sie Angebote

Wenden Sie sich an verschiedene Banken, um deren Angebote zu vergleichen und die günstigsten Konditionen für Ihren neuen Kredit zu erhalten. Die Hilfe eines unparteiischen Kreditvermittlers kann für Sie von großem Nutzen sein.

●      Überlegen Sie sorgfältig, ob eine Restschuldversicherung notwendig ist

Eine Restschuldversicherung wird häufig bei der Aufnahme eines Kredits angeboten, obwohl sie nicht immer von Vorteil ist. Überlegen Sie daher, ob Sie sie benötigen und lehnen Sie sie gegebenenfalls ab.

●      Nehmen Sie Kontakt mit einer Schuldnerberatung auf

Wir raten Ihnen, als ersten Schritt einen Termin bei einer staatlichen Schuldnerberatungsstelle zu vereinbaren, wenn Sie sich zu sehr verschuldet haben und nicht in der Lage sind, die Kreditraten zu zahlen. Diese wählt mit Ihnen die effektivste Entschuldungsmöglichkeit aus.

●      Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtert, sollten Sie vorsichtig sein

Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit aufgrund Ihres geringeren Einkommens oder anderer Schulden verschlechtert hat, sollten Sie eine Umschuldung wahrscheinlich vermeiden, weil Ihre Kreditwürdigkeit erneut geprüft wird und Sie am Ende schlechtere Konditionen als beim vorherigen Kredit erhalten können.

Zusammenfassung: Umschuldung / Refinanzierung

Zusammenfassend lässt sich also sagen, dass die Refinanzierung und Umschuldung von Krediten ein Segen oder ein Fluch sein kann, je nach Ihrer Situation, Ihrer Kreditwürdigkeit und vielen anderen Faktoren, die wir oben im Detail besprochen haben.

Das Wichtigste, was Sie sich merken sollten, ist, dass alles an diesem Prozess von Ihrem Fall abhängt. Es gibt hier keine Pauschallösung, also müssen Sie vorsichtig und intelligent vorgehen.

Wir, die IMMOQUELLE, hoffen, dass wir alle Ihre Fragen beantworten konnten. Unser Hauptziel ist es, unsere Leser und Kunden um jeden Preis zufriedenzustellen. Wenn Sie also eine Immobilie kaufen oder mehr über die Welt der Immobilien erfahren möchten, dann besuchen Sie jetzt unsere Webseite https://immoquelle.at.

‍

Bitte beachten Sie den Disclaimer

‍